Сви трошкови кредита у камати
На висину ефективне каматне стопе утичу три фактора: номинална месечна камата, надокнаде и рок отплате


Добар однос клијента и банке подразумева могућност клијента да процени трошкове кредита и депозита, као и лакшег поређења различитих производа. Пре него што донесете одлуку са којом банком желите да остварите пословни однос, корисно је проверити понуде неколико банака, савет је Доерте Вајдиг, председнице Извршног одбора Прокредит банке. Било да се интересујете за подизање кредита или желите да положите на штедњу своју уштеђевину, неопходно је знати колика је ефективна камата.
Ефективна каматна стопа (ЕКС) јесте начин исказивања свих трошкова везаних за кредите или депозите у једном броју. Она представља трошак кредита или депозита на годишњем нивоу као проценат главнице. Ефективна камата укључује и накнаде и трошкове који се плаћају на рачун ради добијања кредита (као што су провизија на неотплаћени износ кредита, трошкови осигурања кредита, процесирања кредитног захтева, и слични трошкови). Зато је она виша од номиналне камате која се наводи у уговору о кредиту. У одређеном смислу, трошкови и провизије су претплаћена камата или камата која доспева када се кредит затвори. Неке банке наплаћују ниже номиналне камате, али веће провизије од других банка. Зато је веома важно имати информацију о ЕКС, јер она обезбеђује користан начин поређења укупних трошкова кредита.

Када је реч о стандардном уговору о кредиту, на висину ЕКС утичу три фактора: номинална месечна каматна стопа, надокнаде и рок отплате. Провизија на исплату кредита има велики утицај на краткорочне кредите, док се за дугорочне кредите ЕКС истиче насупрот номиналној каматној стопи. Без додатних провизија, ЕКС је једнака годишњој номиналној каматној стопи и доспеће нема утицаја на ефективну стопу.

Ефективна камата за депозите укључује све трошкове депозита које сноси клијент. На висину ефективне каматне стопе утичу надокнада за вођење рачуна, провизија на отварање рачуна, номинална каматна стопа и рок доспећа. Када се додатне провизије које сноси клијент узму заједно са депозитом, номинална камата је виша од ефективне стопе.

Метод израчунавања ЕКС није унифромисан, а најустаљенији је Асоцијације међународних дилера обвезницама. Овај метод је од 2000. године обавезујући за све финансијске институције земаља Европске уније, те га примењује и Народна банка Србије.

Комплексност кредитних и дебитних производа обично отежава процену укупног трошка кредита или приноса на штедњу који је могуће остварити. У великом броју производа и услуга које банке нуде није увек лако упоредити шта добијате коришћењем које услуге. Стога велика одговорност лежи на банкама да информишу клијента и да воде рачуна о његовом најбољем интересу.

Свака добра банка мора да негује фер однос према клијентима. Њена је обавеза да све трошкове приказује јасно и недвосмислено, а у пракси то значи да сваки уговор о кредиту треба да садржи план отплате који јасно показује све елементе отплате значајне за клијента, укључујући датум исплате кредита или транше, износе кредита, датуме сваке појединачне рате, главницу и каматну стопу сваке рате и преостали део кредита по отплати сваке рате. На овај начин клијенти добро знају шта плаћају, а ефективна каматна стопа служи као лакши начин да се искаже трошак кредита. Тако банка са клијентима негује однос добрих комшија и партнера који се међусобно поштују, а не само једнократну финансијску позајмицу.

Б. Думић

Politika